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Assurance de prêt immobilier : comment être sûr d’avoir le meilleur taux ?

Vous êtes à la recherche d’un financement pour votre projet immobilier ? Comme vous vous en doutez, au-delà du meilleur prêt, vous allez également devoir trouver la meilleure assurance de crédit pour sécuriser votre emprunt. Avec un poids pouvant représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit, le coût de l’assurance est défini selon un taux fixe, de la même manière qu’un taux de crédit immobilier. Il est d’ailleurs compris dans le TAEG, le Taux Annuel Effectif Global qui vous permet d’évaluer le coût total de votre crédit, assurance comprise !

Comment alors obtenir le meilleur taux pour votre assurance de prêt ? Comme pour votre crédit, vous allez devoir bien comparer les offres et être prêt à négocier. Explications.

Connaître les lois en matière d’assurance de prêt

La première chose à savoir, c’est que l’assurance de prêt est une condition indispensable pour pouvoir obtenir un prêt immobilier. Avec les garanties minimales, cette assurance permet la prise en charge de vos mensualités en cas de décès, d’accident, ou de maladie invalidante.

Toutes les banques proposent à leurs clients emprunteurs leur assurance de prêt propre, communément appelée “assurance groupe”. Par souci de simplicité, de rapidité, ou par simple manque d’information, la plupart des emprunteurs optent alors pour cette solution. Pourtant, rien ne les y oblige ! Un emprunteur peut souscrire son assurance de prêt auprès de n’importe quel organisme, sous réserve de respecter l’équivalence de garanties entre l’assurance groupe et son autre assurance.

Plusieurs lois permettent ainsi aux emprunteurs de choisir leur assurance de prêt, que ce soit pour obtenir un taux plus avantageux ou une couverture plus adaptée à leurs besoins : 

La loi Lagarde de 2010, qui permet à l’emprunteur de déléguer son assurance de prêt à un assureur externe dès la souscription du prêt immobilier.

La loi Hamon de 2014, qui laisse à l’emprunteur la possibilité de changer d’assurance à tout moment au cours des 12 mois qui suivent la signature de l’offre de prêt, avec un préavis de 15 jours.

La loi Sapin 2 de 2017, qui permet de changer d’assurance à chaque date anniversaire de son contrat initial avec un préavis de 2 mois.

En discuter avec votre banque

Si vous souhaitez déléguer votre assurance avant la mise en place de votre prêt, vous devez impérativement en parler avec votre banque, et ce dès vos premiers échanges. Vous devez d’abord vous assurer que celle-ci est disposée à une délégation d’assurance, certaines banques n’y étant pas favorables. 

Si votre banque est ouverte à la délégation, celle-ci n’intégrera pas le coût de l’assurance à votre tableau d’amortissement, ce qui vous permettra de mieux calculer le coût de votre crédit et vous évitera des allers retours entre votre banque et votre assurance. Dans tous les cas, votre banque vous remettra une fiche d’information standardisée afin que vous puissiez comparer les garanties comprises dans l’assurance groupe à celle de votre assurance externe.

Si votre banque n’est pas ouverte à la délégation ou que les délais sont trop courts pour que vous puissiez souscrire à une assurance externe, n’oubliez pas que vous pouvez toujours accepter l’assurance groupe dans un premier temps et changer d’assurance plus tard grâce à la loi Hamon !

Bien comparer les offres

Dans le cadre d’une délégation d’assurance, il faut bien comparer les différentes offres afin d’obtenir la meilleure assurance, mais aussi, être sûr de bien respecter l’équivalence de garantie. 

Comme les taux de crédit, les taux d’assurance peuvent énormément varier d’un organisme à un autre, mais aussi, d’un profil à un autre. Si vous êtes jeune et en bonne santé, si vous présentez un profil à risque ou êtes proche de la retraite, vous ne vous verrez pas proposer les mêmes taux, même en optant pour l’assurance groupe. En effet, l’assurance groupe est une assurance standard, qui se base sur un profil “moyen” et applique des surprimes aux profils les plus risqués.

C’est pour cela que la délégation d’assurance est particulièrement intéressante pour les profils qui se démarquent, aussi bien dans le bon sens que dans le mauvais sens. Un profil peu risqué pourra payer bien moins cher son assurance en la déléguant, tandis qu’un profil à risque pourra éviter les exclusions de garanties et les surprimes malgré le risque qu’il représente.

Au moment de comparer les offres, il faut également bien se renseigner sur la méthode employée pour le calcul des cotisations. Certaines assurances appliquent leur taux sur l’ensemble du capital emprunté, tandis que d’autres appliquent leur taux sur le capital restant dû. La deuxième méthode est beaucoup plus avantageuse si vous empruntez sur le long terme !

2 thoughts on “Assurance de prêt immobilier : comment être sûr d’avoir le meilleur taux ?

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